जेव्हा एमएफआय स्टार्टअप बँकांचे सोनेरी हंस होणे थांबवतात

0
191

चेन्नईमध्ये, दसhra्या दरम्यान, दहा दिवसांच्या उत्सवात, लोकांना गोलूसाठी आमंत्रित करण्याची परंपरा आहे, तिथे लोक बाहुल्या दाखवतात आणि सुंदल नावाच्या मसूरच्या नाश्ताची सेवा करतात. या दसर्‍या या बँकेने ग्राहकांपर्यंत पोहोचण्यासाठी गोलूचा वापर केला. बॅंक कर्मचार्‍यांनी बाहुल्यांचा एक तुकडा एका मिनी ट्रकमध्ये ठेवला आणि रहिवाश्यांना पत्रकासह तेथील रहिवाशांना सुंडल देताना ते घराघरात गेले. पत्रकात इक्विटास स्मॉल फायनान्स बँक नावाच्या बँकेविषयी बोलले गेले आहे ज्याने deposit.% टक्के स्थिर बचत दर आणि बचत खात्याचा दर .5..5% ऑफर केला आहे. बहुतेक बँकांपेक्षा जास्त. हे खरे असल्याचे खूप चांगले वाटले. मोठ्या बँकांनी बचत खात्यावर 3.5-4% पेक्षा जास्त ऑफर केली नाही. तर ही धोकेबाज बँक इतकी आश्वासने कशी देऊ शकेल? त्याशिवाय, स्नॅक्सला लपेटण्यासाठी पर्फलेटचा वापर सर्वाधिक केला आणि तो फेकला.

कोण किंवा तरीही इक्विटास काय आहे?

इक्विटास, त्याचे समकक्ष उज्ज्वान, एयू लघु वित्त, सूर्यदय आणि जाना स्मॉल फायनान्स हे सर्व २०१ reg मध्ये रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाने तयार केलेल्या स्मॉल फायनान्स बँकाच्या वर्गातील आहेत. त्यांच्या कुख्यात चुलत चुलतभावाबरोबर पेमेंट बँका देखील आहेत. पेमेंट बँकांप्रमाणेच, ज्यांचे कर्ज देणे शक्य नसते तसे सुरू होण्यास हळूहळू व्यवसायाचे मॉडेल असते, छोट्या फायनान्स बँकांना स्ट्रक्चरल त्रास होत नाही. ते 50% कर्जे 25 लाखांपर्यंत (34,680 डॉलर्स) पर्यंत असावीत या सावधतेसह ते ठेवी कर्ज देऊ आणि स्वीकारू शकतात.

दोन्ही पेमेंट बँका आणि स्मॉल फायनान्स बँका एकाच उद्देशाने तयार केल्या गेल्या. आर्थिक समावेश. पेमेंट बँका नियामक टेंगल्समध्ये अडकल्या आहेत, तर लघु वित्त बँका सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उद्योग (एमएसएमई) लाट चालवण्यास पहात आहेत, ज्याला सरकार वाहन चालविण्यास उत्सुक आहे. बँका चांगली सुरू झाली आहेत. खरं तर, त्यांनी आश्चर्यचकित होऊन विश्लेषक देखील घेतले आहेत. एकट्या गेल्या दोन वर्षात, एयू फायनान्स, इक्विटास आणि उज्जिवान या तीनही बँकांमध्ये १ 15,००० कोटी (२ अब्ज डॉलर्स) पेक्षा जास्त ठेवी आहेत. आणि त्यांनी दोन वर्षांत 25,000 कोटी रुपयांची (3.4 अब्ज डॉलर्स) कर्ज दिले आहे. त्या तुलनेत पेमेंट बँकांमध्ये या दोन वर्षात केवळ 540 कोटी रुपयांची ठेवी होती (.9 74.9 दशलक्ष). ऑक्टोबरपर्यंत एयू फायनान्स जगातील सर्वात महाग बँकिंग स्टॉक बनला आहे.

या लवकर यशस्वी होण्याचे सर्वात मोठे कारण म्हणजे त्यांनी ऑफर केलेल्या ठेवीवरील व्याज दर. छोट्या बँकांचे बचत खात्याचे व्याज दर इतर बँकांपेक्षा चांगले तीन टक्के गुण आहेत. ते हे करण्यास सक्षम आहेत त्याचे कारण म्हणजे त्यांच्या सुवर्ण हंस म्हणजे मायक्रोफायनान्स पोर्टफोलिओ (एमएफआय). 24% व्याजदरापर्यंत बँका मिळविणार्‍या कमी उत्पन्न असणार्‍या कुटुंबांना लहान तिकिट आकाराचे कर्ज देण्याबद्दल काय आवडणार नाही?

परंतु नोटाबंदी अघोषित झाल्याच्या काही महिन्यांनंतर, लहान बँकांनी त्यांचा एमएफआय पोर्टफोलिओ शॉर्ट शिफ्ट केला. नोव्हेंबर २०१ in मध्ये 86 86% नोट्स रात्रभर अवैध ठरल्यामुळे, बहुतेक परतफेड आणि कर्जाचे पैसे रोख रकमेद्वारे केल्या गेल्यामुळे एमएफआय विभागाला तीव्र वेदना जाणवत होती. इक्विटास, 2017 मध्ये, त्याचे एमएफआय एक्सपोजर 50% वरून 27% पर्यंत खाली आले. पुढच्या काही वर्षांत उज्ज्वानचे ure०% वरून expos०% पर्यंत कमी करण्यावर लक्ष केंद्रित केले आहे. सुर्योदय यांचे एमएफआयकडे F ०% एक्सपोजर आहे आणि ते तीन वर्षांत ते 60०% वर आणू इच्छित आहे.

यामुळे अखेरीस ज्या गोष्टी खाली येतील त्या म्हणजे ठेवींवर उच्च व्याज दर देण्याची बँकांची सतत क्षमता. जसे की, उच्च ठेवीवरील व्याज दर असले तरीही काही मोजकेच खाते उघडतात. इक्विटासचे संस्थापक पी.एन. वासुदेवन म्हणाले, “जर आम्ही २०० पर्यंत पोचलो तर अखेर फक्त एक किंवा दोन जण खाते उघडू शकतील.”

तर लहान बँका एमएफआय-आकाराचे भोक कसे भरतील?

एमएफआय यो-यो

लघु वित्त बँका म्हणून परवाने देण्यात आलेल्या नऊ-बँकिंग वित्तीय कंपन्यांपैकी (एनबीएफसी) आठ कंपन्या मायक्रो-फायनान्स संस्था आहेत. त्यांना अशी कल्पना होती की ज्यांना बँकांकडे पतपुरवठा करण्यासाठी प्रवेश करणे अवघड आहे त्यांना कर्ज देण्याचा अनुभव आधीच त्यांना मिळाला आहे कारण ते आर्थिक समावेशकता वाढवू शकतील अशा स्थितीत असतील. तर इक्विटास, उज्जीवन, सूर्ययोदय, जना हे सर्व एनबीएफसी होते ज्याने एमएफआयला कर्ज दिले आणि २ %,००० ते 50०,००० ($$7-7 $ 5 5)) चे २ 24% व्याज दराने कर्ज दिले आणि ते १-२ वर्षात परत जमा केले. त्यांनी कार्यक्षम खर्चात जोखीमदार कर्ज देण्याची कला परिपूर्ण केली, कॅपिटल फ्लोट, लेन्डिंगकार्टसारखे कौशल्य फिन्टेक सावकार मारू शकेल.

एनएफएफसींनी एमएफआयला कर्ज दिल्यामुळे त्यांना फक्त थांबायचे होते. एमएफआयला कर्ज देण्यासाठी त्यांनी बँकांकडून कर्ज घेतल्यामुळे त्यांच्या निधीची किंमत 11-12% होती. परंतु आता स्वत: बँक म्हणून हे प्रमाण 8 टक्क्यांपर्यंत खाली आले आहे आणि त्यामुळे एमएफआयने अत्यंत फायदेशीर उत्पादन केले आहे.